Amortización anticipada del préstamo: ¿vale la pena para usted?

¿Es una buena idea redimir (liquidar) su contrato de seguro de vida para un reembolso anticipado del préstamo?

Esa es la pregunta que se hacía un lector en 2010. Es la pregunta que quizás todavía se esté haciendo en 2022 o más adelante. Ella es atemporal.

Si tiene dinero extra, ¿cuál es su mejor uso? ¿Cómo hacer que funcione mejor? ¿Es el prepago la opción más rentable?

Partiremos del caso de nuestro lector para darte elementos que se puedan adaptar a tu situación:

" Buenas noches,

Un pequeño consejo: tengo una hipoteca a 11 años al 3.60% sin seguro por 68000€ de capital pendiente.

Este dinero lo puedo llevar en un seguro de vida de 80000€, con un 10% invertido en acciones la bolsa y la información financiera no siendo muy optimista.

D¿Puedo retirar esta suma y pagar mi hipoteca por adelantado en parte o en su totalidad? ?

Merci de votre réponse. "

RResponder a esta pregunta requiere el estudio de 2 fases: amortización del préstamo y redención del contrato de seguro de vida.

1/ ¿Utiliza los fondos disponibles para el pago del préstamo?

Salvo que lo hayas negociado explícitamente al contratar el préstamo, deberás pagar adicionalmente el 3% del capital pendiente (o 6 meses de interés, lo que sea menor) en caso de amortización anticipada. Esto se llama IRA: beneficios de prepago.

Además, también puede pagar una tarifa para liberar la garantía del préstamo si se trata de una hipoteca (liberar).

Por lo tanto, para que esto sea rentable, el seguro de vida debe rendir menos del 3,60% (tasa de 2010;)).

La tasa promedio de un contrato en euros (= capital garantizado) fue de 3,30% en 2010. En el caso estudiado, el 10% de la suma se invirtió en acciones (= unidades de cuenta).

Por lo tanto, era posible esperar una rentabilidad global ligeramente superior al 3,30 % en función del rendimiento del fondo elegido.

Pero con solo el 10% de las acciones, el efecto fue de todos modos limitado incluso si las acciones "despegan".

Entre 2010 y ahora, el índice CAC 40 se ha duplicado:

Pero al mismo tiempo baja el interés que ofrece el contrato en euros:

Sin embargo, el préstamo sin duda fue contratado con una tasa fija.

Suponemos también que su finalidad era la financiación de una vivienda principal o secundaria y no una inversión de alquiler.

Sin entrar en un cálculo preciso, parece por tanto que era más interesante liquidar este préstamo que mantener fondos en el contrato de seguro de vida.

Y eso es extremadamente lógico.

Los prestamistas necesitan ganar dinero para que este negocio sea rentable.

El tipo de interés que ofrece un banco es siempre superior al importe de un contrato de seguro de vida en euros.

Por lo tanto, muy a menudo se recomienda pagar el préstamo de su residencia principal en lugar de mantener los fondos en el banco... a menos que:

1. Tiene fondos a una tasa garantizada más alta (PEL, etc.) ¡pero esto se está volviendo excepcional!
2. En ese momento, usted se benefició del dispositivo Sarkozy para deducir los intereses del préstamo de su residencia principal.
3. El préstamo se refiere a una inversión de alquiler, que deduce este interés del préstamo de los ingresos de su propiedad y que tiene un mejor proyecto con estos fondos en caso de recompra del contrato :).

Hagamos la prueba en 2022; aquí están las tarifas promedio según MeilleurTaux.com:

Dados los altos precios de los bienes inmuebles en este momento, los préstamos se toman por períodos de 20 a 25 años en este momento, por lo que las tasas superan el 1%.

Al mismo tiempo, los fondos en euros ofrecen… 0,5%.

2/ Redención parcial o total de sumas invertidas en seguros de vida: ¿cuáles son las consecuencias?

Después de haber estudiado el interés global del prepago, veamos las consecuencias de una redención del contrato de seguro de vida.

a / Tarifas de pago

Por cada suma pagada, la institución financiera por la que ha pasado probablemente le haya cobrado una tarifa del 0 al 5%. Esta suma perdida se amortizará poco si alguna vez sale del contrato demasiado rápido.

b / Fiscalidad

La tributación sobre la renta y las ganancias de capital depende de la fecha de celebración del contrato y la fecha de redención. Nuevamente, puede ser penalizado si este contrato es reciente.

c / La situación del mercado

Realmente escrito en 2010 y el autor lo agradece:

“En cuanto al mercado financiero, los analistas generalmente comentan las noticias del día. Pero lo que nos interesa es el mañana. Por supuesto, es necesaria una ENORME modestia.

Sin embargo, en la perspectiva de largo plazo que caracteriza cualquier inversión en los mercados financieros, se puede estimar que la mayoría de las empresas se encuentran actualmente infravaloradas en relación con sus fundamentos y su potencial.

Al diversificar su cartera e invertir un poco cada mes para suavizar el precio de costo, no hay mejor momento para comenzar a operar en los mercados financieros.

De todos modos, en la práctica, esta parte del contrato que representa solo el 10% de la inversión, apenas cuestiona la baja rentabilidad general del contrato:}. »

[Artículo publicado originalmente en 2010 y actualizado en 2022.]