¿Cuánto tiempo pedir prestado en este momento?

Para saber por cuánto tiempo pedir prestado, es necesario estudiar las tarifas cobradas, su proyecto, sus capacidades financieras y su situación personal.

1 / Cuadro de tipos “buenos” actualmente aplicados por 100 € prestados.

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Fuente: Meilleurtaux.com

2 / ¿Para qué tipo de proyecto solicita un préstamo?

En términos generales, cuanto más tiempo pida prestado, más le costará y más dinero perderá.

Por otro lado, pedir prestado a largo plazo te permite beneficiarte de más efectivo diario (imprevistos, trabajo, etc.). Y ese dinero se puede invertir.

Un préstamo a largo plazo también genera más intereses de préstamo, deducibles de los ingresos de la propiedad.

Dada la abolición desde el 1 de enero de 2011 de la deducibilidad de los intereses del préstamo, comprar "voluntariamente" a más largo plazo para su residencia principal parece menos interesante.

Por otro lado, esto se discute en el contexto de una inversión de alquiler. Además de la deducibilidad de los intereses del préstamo, un pago mensual reducido ayuda a soportar mejor las contingencias de alquiler: vivienda desocupada, alquiler impago, trabajo, etc.

Para uno o dos apartamentos, la diferencia en el pago mensual es trivial; a partir de los 5, 10 o 15 meses.

3 / ¿Cuánto esfuerzo financiero mensual puede apoyar? ¿Vale la pena el costo?

a) ¿Puedo elegir la duración?

Para una residencia principal, a menudo, es el banco el que fija la duración del préstamo: si gana 1 € al mes, corre el riesgo de que se le oriente hacia un préstamo de más de 600 años en lugar de 25 años.

Pero, por supuesto, cada perfil se evalúa caso por caso: ingresos, contribución, historial bancario, etc.

Además, la "regla" del pago mensual equivalente a 1/3 de los ingresos es especialmente válida para los ingresos "pequeños". Dependiendo de si gana 1 o 600 € al mes, una domiciliación bancaria no tendrá el mismo impacto en su saldo financiero.

En lugar del tercero, nos fijamos en "el resto para vivir", que se evalúa de manera diferente según los bancos, algunos incluyen impuestos, etc.

Para una inversión, además de sus propios ingresos, se tienen en cuenta los ingresos por alquiler. La aportación solicitada varía según el proyecto, el banco… y la situación económica. La elección es generalmente más posible que para una residencia principal.

b) Si tengo una opción… algunos cálculos.

Por mi residencia principal, gano 1 € al mes y dudo entre pedir prestados 800 € en 100 o 000 años.

Si pido prestado durante 20 años, tengo 1 - 800 = 600 € cada mes para vivir. Al final, el préstamo me costó 1 €.

Si pido prestado durante 25 años, tengo 1 - 800 = 540 € cada mes para vivir. Al final, el préstamo me habrá costado 1 €. Por otro lado, me beneficié de 260 € mensuales durante 61 años.

Qué hacer con mis 60 €:

1 / Gástalos, disfrútalos.

2 / Ponerlos en una libreta de ahorros del 1,75%: si invierto 60 € cada mes por 25, eso me da 22 €. De un coste total del préstamo reducido a 551 € - 61 € = 611 €.

Si hablo en serio y hago el esfuerzo de invertir mi dinero todos los meses, el préstamo a 25 años me da una ganancia en comparación con el préstamo a 20 años. Además, estoy mejor equipado en caso de imprevistos.

3 / Colócalos en un seguro de vida sin derechos de entrada al 3,75%.

Si invierto 60 euros al mes durante 25 años, me aportan 29 euros. Por tanto, el coste total del préstamo se redujo a 581 €.

Aquí nuevamente, el beneficio si soy riguroso; y la capacidad de lidiar con lo inesperado con más efectivo.

Para una inversión, el razonamiento sigue siendo el mismo

4 / ¿Cuál es tu situación personal? ¿Cuáles son tus perspectivas?

Al final, pedir prestado durante 20 o 25 años es más una elección personal. A nivel financiero, ambos están justificados.

Algunos, alérgicos a compromisos a largo plazo, quieren deshacerse de sus deudas lo antes posible. Aquellos que carecen de rigor en su gestión no tendrán el uso relevante de efectivo adicional.

Además, pedir prestado a largo plazo significa pagar menos rápido: y si tiene ganas de cancelar este préstamo, esto puede tener un impacto en las indemnizaciones por reembolso anticipado (IRA; 3% del capital pendiente). Un préstamo a corto plazo cuesta menos para pagar.

Aquí es donde volvemos a su situación personal ... y profesional. Si está contando con una herencia o un aumento de salario, también podría solicitar un préstamo a corto plazo, lo mejor que pueda. Por el contrario, si el futuro le parece menos sereno (trabajo amenazado, sin familia, etc.), un préstamo a largo plazo puede ser una mejor opción.

Hace unos años, los inversores siempre tomaban un préstamo a más de 15 años: esa era la duración de la exención total de las ganancias de capital. Ante el repunte de los precios inmobiliarios desde hace 10 años y la modificación del régimen de plusvalías, con una exención total ampliada a 30 años, lógicamente se alargan los préstamos. Sin embargo, ¿tenemos que esperar 30 años para revender nuestra propiedad? En mi opinión, el plan eventualmente evolucionará hacia un período más favorable, típicamente 25 años.

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Obtuve mis primeros ingresos en la web en 2012 desarrollando y monetizando el tráfico de mis sitios (AdSense ...).


Desde 2013 y mis primeros servicios profesionales, he tenido la oportunidad de participar en el desarrollo de más de 450 sitios en más de +20 países.

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